Prea devreme sau prea târziu? BNR a decis să limiteze îndatorarea populaţiei pentru creditele de consum şi ipotecare: 40% la lei şi 20% la valută. Cum motivează Isărescu decizia

17 oct 2018 Autor: Claudia Medrega

Guvernatorul BNR Mugur Isărescu

Consiliul de Administraţie al Băncii Naţionale a României (BNR) a aprobat ieri noile re­guli privind restricţionarea cre­di­tării populaţiei prin limitarea gradului de îndatorare în cazul creditelor de consum şi ipotecare.

În cazul împrumuturilor în lei, gradul ma­xim de îndatorare va fi de 40% din venitul net, în timp ce pen­tru creditele în valută va fi de 20%, atât pentru îm­prumuturile ipotecare, cât şi pentru cele de consum.

Pentru primul credit ipotecar contractat de clienţi se acordă un bonus, gradul maxim de în­da­to­rare majorându-se cu 5 puncte procentuale.

De asemenea, pentru fiecare bancă un procent de 15% din totalul creditelor se poate excepta de la această limitare, în anumite condiţii.

Noile reguli se aplică şi în cazul împru­muturilor acordate de instituţiile financiare nebancare.

În ultimul an au fost vehiculate diverse variante şi procente privind limitarea gradului de îndatorare.

Până acum au fost bănci care au dat credite folosind un grad de îndatorare şi de până la 70%.

BNR limitează acum gradul de îndatorare al populaţiei la un nivel mult mai scăzut, după modelul de plafonare practicat înainte de 2007, când România nu aderase la UE.

Limitarea gradului de în­da­to­rare pentru cre­ditele ipotecare şi de con­sum di­mi­nuează numă­rul cli­en­ţi­lor potenţiali care ar putea să ia împrumuturi, ur­mând să scadă şi volumul sume­lor care pot să fie împrumutate.

Creditele pentru popu­laţie în lei au fost în ultimii ani motorul principal al creditării, urcând în ultima perioadă cu ritmuri de două cifre, de peste 20%. În schimb, împrumuturile pentru companii în lei cresc deocamdată cu mai puţin de 10%. Pe lângă viteza şi volumul creditelor pen­tru populaţie, oficialii de la BNR au aten­ţionat în ultimul an că îngrijorează şi gradul de îndatorare al debitorilor, mai ales în perspectiva reluării trendului de majorare a dobânzilor.

Riscul de nerambursare a creditelor con­tractate de sectorul privat a devenit unul dintre principalele riscuri la adresa stabilităţii finan­cia­re, fiind evaluat de BNR la categoria „ris­curi ridicate“, în special pe segmentul populaţiei.

Guvernatorul BNR Mugur Isărescu spu­nea în vară că banca centrală nu vrea să „omoare“ creditul, ci vrea să găsească un „dozaj adecvat“, adică să-i ajute pe oameni să nu se îndatoreze prea mult şi să ajungă să nu mai plătească împru­muturile. Totodată, guver­natorul BNR spunea că „îndatorarea popu­laţiei este şi o chestiune de securitate naţională, nu te poţi juca“.

Oficialii BNR spuneau anterior că se urmăreşte prevenirea îndatorării excesive a populaţiei, creditarea sustenabilă în lei şi orientarea modelului de business al băncilor către finanţarea companiilor.

 

 

 

Comunicat de presă

 

Consiliul de Administraţie al BNR a adoptat astăzi, 17 octombrie a.c., Regulamentul pentru modificarea şi completarea Regulamentului Băncii Naţionale a României nr. 17/2012 privind unele condiţii de creditare, cu modificările şi completările ulterioare. Conform noilor prevederi, nivelul maxim al gradului de îndatorare va fi de 40% din venitul net la creditele în lei şi 20% la cele în valută. Gradul total de îndatorare se determină ca pondere a obligaţiilor totale lunare de plată raportate la venitul net lunar. Rata maximă de îndatorare este majorată cu 5 puncte procentuale pentru creditele aferente achiziţionării primei locuinţe ce urmează a fi ocupată de debitor. Regulamentul se aplică atât instituţiilor bancare, cât şi IFN. Măsuri similare de ordin prudenţial au fost adoptate deja în alte ţări cum ar fi Ungaria, Polonia, Estonia, Lituania, Cehia.

 

Care sunt principalele obiectivele urmărite la modificarea Regulamentului?

1. Simplificarea accesului la credite al persoanelor fizice şi consolidarea creşterii sustenabile a activităţii de creditare. Conform noii metodologii de calcul, nivelul creditului şi al ratelor aferente va putea fi stabilit uşor de orice solicitant.

2. Protejarea populaţiei cu venituri medii şi cu venituri sub valorile medii în sensul îmbunătăţirii capacităţii de plată, pentru creditare sănătoasă.

 

Care sunt principalele modificări din Regulament?

⇒ Simplificare: oricine doreşte un credit îşi poate calcula ce sumă poate plăti lunar sub formă de rate la bănci şi IFN

Metodologia de calcul până la 31 decembrie 2018

Metodologia de calcul după 1 ianuarie 2019

Venitul net

Venitul net

Minus cheltuieli de subzistenţă

NU se mai aplică

Minus alte ajustări privind veniturile

NU se mai aplică

Minus ajustări de şocuri privind cursul de schimb, rata dobânzii, venitul disponibil

NU se mai aplică

Rata lunară maximă: variabilă de la o bancă la alta

Rata lunară maximă:  40% lei

20% valută

 

 ⇒ Facilităţi pentru creşterea sustenabilă a activităţii de creditare a populaţiei

♦      reguli mai permisive pentru achiziţionarea primei locuinţe ce urmează a fi ocupată de debitor

♦      neaplicarea limitei gradului de îndatorare pentru maxim 15% din portofoliul de credite noi destinate persoanelor fizice, la nivelul fiecărui creditor.

♦       reducerea birocraţiei bancare pentru acordarea unei credit

 

Ce se întâmplă cu solicitările de creditare formulate, dar care nu au fost încă finalizate?

 

Toate solicitările de credit formulate înainte de 1 ianuarie 2019, inclusiv cele aferente unor programe guvernamentale adresate clienţilor persoane fizice, precum programul Prima Casă, se soluţionează pe baza reglementării de la momentul depunerii cererii la bancă, chiar dacă acordarea creditului are loc după 1 ianuarie 2019.

 

Vor mai fi posibile refinanţările?

Creditele acordate exclusiv în scopul rambursării datoriilor aferente creditelor contractate anterior intrării în vigoare a proiectului de regulament sunt exceptate de la noile cerinţe privind gradul de îndatorare.

Acest lucru nu este valabil, însă, pentru refinanţările ce presupun şi acordarea unui credit suplimentar celui/celor existent(e). 

 

De când se aplică noul regulament?

Modificările la regulament se publică în Monitorul Oficial al României şi intră în vigoare începând cu 1 ianuarie 2019.

 

Care va fi impactul estimat al noului regulament?

♦      Impact nesemnificativ asupra creşterii economice

♦      Impact estimat asupra nivelului ratelor maxime contractate de debitori (exemplu)

 

Rata maximă lunară (lei)

Pâna la 31 decembrie 2018

După 1 ianuarie 2019

Persoană cu venitul net de 3000 lei

1413

1200

Gospodărie formată din doi adulţi şi doi copii, cu venituri totale de 5000 lei net lunar (în jurul mediei naţionale)

1996

2000

 

Îndatorare la nivel individual (procente)

 

Până la 31 decembrie 2018

După 1 ianuarie 2019

Ipotecar

47% (media pieţei)

40% (45% pentru prima locuinţă)

Consum

45% (media pieţei)

40%

 

Articol publicat în ediţia tipărită a Ziarului Financiar din data de 18.10.2018

Printeaza

Atenţie: Această scriere publicistică este destinată exclusiv abonaţilor ZF Corporate. Utilizatorii pot descărca şi tipări conţinut de pe acest site doar pentru uzul personal sau fără scop direct ori indirect comercial. Toate materialele publicate sunt protejate de către Legea nr. 8/1996, cu modificările şi completările ulterioare - privind dreptul de autor şi drepturile conexe.