Cum vor bancherii să atragă IMM-urile: cu finanţări la fel de scumpe ca un credit de consum

3 apr 2013 Autor: Ciprian Botea

Chiar dacă întreprinderile mici şi mijlocii au apărut de nenumărate ori în declaraţiile bancherilor ca fiind un segment de clientelă strategic, în realitate firmele mici au avut mai greu acces la finanţare în ultimii ani în condiţiile în care restanţele la creditele vechi au crescut, iar afacerile şi implicit capacitatea de rambursare a împrumuturilor s-au diminuat. Iar atunci când primesc bani, aceştia nu sunt deloc ieftini.

Numai câteva dintre ofertele de credite pentru IMM-uri existente pe piaţă afişează dobânzi de o singură cifră, de cele mai multe ori firmele fiind nevoite să suporte marje de dobândă ridicate chiar dacă aduc garanţii la bancă.

Astfel, pentru o linie de finanţare pe termen scurt dobânzile nominale variază între 9% şi aproape 14% pe an la lei, la care se adaugă cel puţin un comision de acordare de 1-1,5% din suma împru­mu­tată. La creditele pentru investi­ţii acordate pe termene mai lungi şi cu mai multe garanţii dobânda urcă până la 11% pe an. Spre comparaţie, unele bănci vând clien­ţilor persoane fizice cre­dite de consum negarantate cu dobânzi de 11-12% pe an.

Bancherii spun că şansele unei întreprinderi mici de a con­tracta un credit cresc atunci când profiturile obţinute sunt utilizate pentru majorarea capita­lu­lui şi când nu sunt înregistrate restanţe la plata obligaţiilor fiscale. Puţine IMM-uri au reuşit să obţină însă rezultate po­zi­tive în ultimii ani, iar întârzierile la plata taxelor şi impozitelor au fost inevitabile în con­textul blocajului financiar din econo­mie.

Numeroase IMM-uri au produs pierderi în criză, iar rezultatele negative atârnă greu în decizia ofiţerilor de credit de a aproba sau nu un împrumut. Mai mult, tratând sectorul IMM-urilor ca pe un întreg, bancherii au respins multe do­sare de credit pe motivul performanţei slabe a portofoliului de credite acordate pe acest segment.

La sfârşitul anului trecut rata cre­di­telor neperformante pe segmentul IMM-urilor atingea 24%, ceea ce înseamnă că unu din patru credite acordate este achitat cu o întârziere mai mare de 90 de zile sau nu mai este achi­tat deloc. Spre comparaţie, rata de neperformanţă în cazul companiilor mari era de 5-6%.

Firmele mici îşi plătesc cu întârzieri tot mai mari ratele la bancă în condiţiile în care la rândul lor îşi primesc mai greu banii pe mărfurile livrate. De multe ori, termenele de plată au fost împinse chiar până la 180 de zile, în timp ce în numeroase cazuri nu reuşesc să îşi mai recupereze deloc banii pentru că atunci când merg la bancă să deconteze un cec sau un bilet la ordin nu găsesc bani în conturile emitenţilor.

O soluţie pentru IMM-urile care au nevoie de finanţare ar fi urmărirea programelor de sprijin iniţiate de stat. Lipsa garanţiilor este una dintre proble­me­le cu care se confruntă întreprin­de­rile mici şi mijlocii, în acest caz putând apela, în schimbul unui comision, la ga­ran­ţiile oferite de stat prin Fondul de Ga­rantare a Creditelor pentru IMM-uri.

Şi acest ajutor a rămas însă de cele mai multe ori doar pe hârtie. Numai 18.000 de IMM-uri au beneficiat de garanţiile Fondului în ultimii patru ani, ceea ce înseamnă mai puţin de 4% din numărul total de firme mici şi mijlocii din România. Fondul afirmă că prin ga­ran­ţiile acordate a contribuit la men­ţi­ne­rea a 270.000 de locuri de muncă, dar alte sute de mii de locuri de muncă s-au eva­porat pentru că firmele care le crea­seră s-au închis din lipsă de finanţare.

Fondul este reticent să acorde garanţii mai ales în contextul în care, pe fondul ratei ridicate de neperformanţă a portofoliului de credite IMM, ban­cherii trec la executarea garanţiei ime­diat ce clientul dă semne că are pro­ble­me cu rambursarea împrumutului, fără să mai caute vreo soluţie de restructurare.